Credit score: cos’è e come funziona in Italia?

Vuoi chiedere un prestito ma non sai in base a quale criteri sarà valutata la tua affidabilità creditizia? Uno degli strumenti utilizzati dalle banche per accertarsi che tu non sia un cattivo pagatore è il credit score, cioè il rapporto che racconta la tua storia di credito e consente di valutare la possibilità di ottenere o meno un prestito. Scopri nel dettaglio di cosa si tratta nel nostro ultimo articolo!

INDICE:

Cosa vuol dire credit score?

Il credit score o scoring è un sistema utilizzato dalle banche e dagli intermediari finanziari per valutare la solvibilità di un soggetto. Tale analisi avviene combinando un insieme di informazioni al fine di formulare un punteggio di accettazione, da parte del soggetto finanziatore, relativo al rischio di credito del richiedente in un preciso periodo. Di conseguenza, in base al punteggio ottenuto, l’intermediario valuta se accettare o meno il finanziamento richiesto, stabilisce l’entità del finanziamento e il tasso di interesse da applicare.

Come funziona il credit score?

Quando la banca riceve una richiesta di finanziamento, procede subito ad acquisire dei dati sul cliente che forniscano indicazioni concrete sul suo grado di affidabilità ed eventuali morosità.

Secondo la Banca d’Italia, per determinare il livello di credit score, si prendono in considerazione 4 tipi di informazioni:

• informazioni sul cliente (lavoro svolto e stipendio percepito),
• caratteristiche del finanziamento richiesto (durata e importo dello stesso),
• informazioni sul bene da finanziare,
• informazioni sul livello di indebitamento del richiedente estratte dalla Centrale dei Rischi, che fornisce una fotografia dei debiti di privati e imprese nei confronti del sistema bancario e finanziario.

In Italia, inoltre, esistono anche altri archivi sul credito gestiti da soggetti privati come i Sistemi di Informazione Creditizia (SIC), ad esempio Crif, Eurisc, Experian e CTC.

Cosa si vede in Crif?

La multinazionale CRIF gestisce le informazioni creditizie e definisce dei modelli di credit scoring per consentire la misurazione quantitativa del rischio associato alle richieste di credito e finanziamento.

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Può accedere al CRIF esclusivamente al diretto interessato, anche se l’eccezione alla regola riguarda le banche e le società finanziarie che aderiscono al SIC, nelle quali il soggetto segnalato ha richiesto oppure ottenuto un finanziamento. 

Tale report integra i dati estratti dalle visure CRIF, Experian, CTC e Banca d’Italia con le informazioni relative agli eventuali protesti e pregiudizievoli in capo alla persona oggetto di ricerca.

Quando viene assegnato un elevato merito creditizio?

Il merito creditizio rappresenta l’affidabilità di un soggetto dal punto di vista economico e finanziario. Si tratta, infatti, della capacità di un debitore di restituire all’ente erogante (come la banca) la somma concessa in prestito.

Nella valutazione del merito creditizio si analizzano diversi aspetti economico-finanziari del soggetto:

• reddito e solidità dello stesso per il periodo del prestito,
• livello d’indebitamento,
• precedenti insolvenze o ritardo dei pagamenti.

Cosa sono i livelli di rating?

Il livello di merito creditizio viene assegnato con un codice in lettere: se il soggetto rappresenta per la banca un rischio molto elevato otterrà il rating C. Per i soggetti a merito creditizio elevato, invece, il rating è AAA, che indica un’eccellente capacità del debitore di onorare le obbligazioni assunte.

Come migliorare il credit score?

Le condizioni fondamentali per migliorare la tua situazione e ottenere un buon livello di credit scoring sono le seguenti:

• regolare rimborso dei prestiti richiesti,
• pagamento delle bollette e le utenze domestiche senza ritardo,
• età media dei tuoi conti correnti,
• richieste di finanziamento recenti,
• garanzie reali gravanti sul proprio patrimonio.

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